二、以群众所需，设置贷款种类
北海银行农贷业务的发展，从银行初创时期，是具有救济性质的零星发放贷款，到抗日战争时期，贷款业务得到全面发展。北海银行的农贷业务一直坚持群众路线，始终不移地支持农业经济和手工业的发展。北海银行在战争年代坚持的群众路线，与当下的普惠金融有很多相似之处，研究当时的农贷政策及具体做法，能为我们今天进行农村信用体系建设和开展农村信贷业务提供有价值的借鉴之处。
(一)现金贷款
1.农业贷款
农业贷款是北海银行各种贷款(渔盐、小本、合作、工商)中的主要业务，在贷款业务具体实施过程中，银行详细了解了当地农民四时耕种的具体时间及最急需的贷款事项，保证及时为农民提供所需贷款。同时，农业贷款的分配，始终坚持民主原则和群众路线，由当地党委、农会、政府实业部门和银行一起商讨，由当地村民大会来确定需发放贷款的名单，重点发放给最贫困、最缺乏资金或受灾严重地区的农户，避免平均分配。并且，在群众中广泛宣传，保证贷款资金专用于生产，不能挪为他用。
1941年和1942年两年间，是山东根据地最艰苦的时期。这期间，日本侵略军对山东抗日根据地残酷的“扫荡”和“蚕食”，加之一些地区连年发生自然灾害，敌占区大批百姓流离失所，投奔了根据地，给根据地带来巨大的经济压力。在这种严峻的情况下，中共山东分局和省战工会积极贯彻中共中央在1941年1月发布的《关于土地政策的决定》的有关精神，组织开展“减租减息”运动，增发大量农贷，克服物质困难。北海银行总行颁布了贷款办法，统一办理农村贷款工作，规范了贷款程序，加大了贷款数额，扩展了贷款区域。贷款方针是大量贷款，发展生产，协助农产，增加实力，开展经济建设。
1942年以后，农村贷款正式由北海银行统一办理。春季，山东部分地区春旱少雨，贫穷的农户缺少化肥、种子、农具和肥料等基本生产资料，北海银行则发放春耕贷款，帮助农民开展春耕运动；秋季，如农户缺乏农具耕牛，银行为保障顺利秋收，也发放贷款购买，甚至有的地方发生自然灾害或遭受敌人侵略，群众生活艰难，银行则发放临时补助贷款，帮受灾群众度过难关。
如1942年2月，为了帮助各抗日根据地展开春耕运动，北海银行决定在鲁中、鲁南、胶东、清河各地区分别举办春耕贷款。据资料记载：“其总数定为800万元。全年实发放贷款938万元。其中农贷483万元，占总数的51。5%。”1943年，北海银行又发放春耕贷款580万元，1944年山东各根据地共发放农业贷款2390余万元。［7］农业贷款充分体现了北海银行以发展农业为主的方针，并以此消灭了封建高利贷剥削，及建立农村新式的借贷关系。
2.纺织贷款
北海银行贷款的另一个主要方面就是扶持手工纺织业，实现军民布匹自给，解决根据地军民的衣服军被等问题。以滨海区贷款发展纺织为例，来分析贷款发展纺织所取得的成效：“该区规定发放纺织贷款土机每张500至1000元，样机每张200至4000元，纺车每架50至80元；并规定凡用贷款而制成的成品，无论是棉纱或是布匹，均能自由在根据地市场上销售；如在市场上销售不了，政府保证按一定的价格收买。由于发放纺织贷款，滨海地区的纺织业得到空前发展。”“从1942年11月到1943年2月底，滨海区生产布总值达420万元，群众获利223。5万元，增加私人资本109。5万元。1942年11月底，鲁南、沂蒙两区相继成立纺织局，北海银行投资10万元，协助当地纺织业发展。”［8］
（本文作者：庄爱华 原载于：《北海银行普惠金融的历史传承》 未经作者和本站同意不得转载）
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